Estas trampas fiscales podrían hacer descarrilar su plan de jubilación anticipada
Las alegrías del trabajo por cuenta propia son muchas, pero también las tensiones. Uno de los más importantes es la necesidad de planificar la jubilación por cuenta propia. Usted es el encargado de crear una calidad de vida satisfactoria tras la jubilación. Cuando se trata de construir esa vida, cuanto antes empiece, mejor. Por suerte, hay varios planes de jubilación para los que trabajan por cuenta propia.
Un estudio de 2019 realizado por el Sindicato de Freelancers y Upwork estima que hay 57 millones de freelancers en Estados Unidos, un aumento de los 53 millones reportados en 2014. Según el informe, esto representa el 35% de toda la fuerza laboral del país. En 2020, el porcentaje de autónomos en cualquier momento del año aumentó del 35% al 36%.
Si bien este espíritu emprendedor es digno de aplauso, menos loable es el hecho de que el 30% de los que trabajan por cuenta propia ahorran para la jubilación de forma esporádica, mientras que el 15% ni siquiera está ahorrando. Esto es un problema. Si eres autónomo, estás ocupado, pero el ahorro para la jubilación debe ser una prioridad.
Establecer un plan de jubilación es un trabajo de bricolaje, como todo lo que emprende un empresario. Ningún empleado de recursos humanos (RH) le va a guiar en la aplicación del plan 401(k) patrocinado por la empresa. No hay aportaciones de contrapartida, ni acciones de la empresa, ni deducciones automáticas de la nómina.
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Puede empezar a cobrar la mayoría de las pensiones a partir de los 60 o 65 años. Es el momento en el que mucha gente suele pensar en reducir sus horas de trabajo y pasar a la jubilación. A menudo, incluso puede empezar a recibir dinero de una pensión laboral o personal a partir de los 55 años, si así lo desea. Esto es mucho antes de que pueda recibir su pensión estatal.
Pero tenga en cuenta que cuanto antes empiece a sacar dinero de su pensión, más tiempo tendrá que durar. Por eso, es importante que pienses bien cómo gestionas tu dinero, para evitar que se quede corto a medida que envejeces.
El gobierno ha confirmado sus planes de aumentar la edad mínima de acceso a la pensión de 55 a 57 años a partir de 2028. A partir de entonces, la edad mínima de jubilación seguirá siendo diez años inferior a la edad de jubilación estatal.
¿Tiene una pensión en el lugar de trabajo o una pensión personal? En ese caso, el momento en que pueda acceder a ella dependerá de las condiciones de su póliza. Es importante que compruebe con su proveedor si hay alguna penalización por acceder a su pensión antes o después de la edad normal de jubilación.
Planificación de la jubilación en Voyant Go
Si es un trabajador por cuenta propia, debe contribuir con la totalidad del importe cuando presente su declaración de impuestos y beneficios T1 utilizando el Anexo 8, Contribuciones al CPP sobre los ingresos de los trabajadores por cuenta propia y otros ingresos. Sus cotizaciones se basan en los ingresos netos de su negocio (después de los gastos). No cotiza sobre ningún otro tipo de ingresos, como las ganancias de las inversiones.
Ayesha tiene unos ingresos que superan el límite de ganancias de 64.900 $, por lo que su contribución total al CPP es el máximo de 3.499 $. Las cotizaciones de 2022 de Ayesha ascienden al 5,70 % de sus ingresos contributivos máximos al CPP. Su empleador contribuye con la misma cantidad de 3.499 $. Por mucho que gane más dinero, no puede cotizar más que el máximo del CPP para 2022, aunque lo desee.
Pierre tiene unos ingresos netos como autónomo que superan el límite máximo de ingresos de 64.900 $, por lo que, al igual que Ayesha, debe cotizar la cantidad máxima. Sin embargo, al ser autónomo, Pierre debe cotizar al 11,4% en lugar de sólo al 5,70%. En esencia, Pierre cotiza el doble que Ayesha. Las cotizaciones CPP de Pierre para 2022 ascienden a 6.999 $. No puede cotizar más que el máximo, aunque lo desee.
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Un 401(k) para autónomos -también llamado 401(k) para solteros o 401(k) individual- es una opción de ahorro especial para los propietarios de pequeñas empresas que no tienen empleados (aparte de su cónyuge). Esto hace que estas cuentas sean una buena opción para los propietarios únicos y los consultores independientes que buscan un plan de jubilación similar al que podrían obtener al trabajar en una empresa más grande.
En muchos aspectos, el plan 401(k) para autónomos funciona de la misma manera que un plan 401(k) estándar. Los participantes hacen aportaciones con sus ingresos antes de impuestos y esos ahorros pueden invertirse en una serie de vehículos para que crezcan con impuestos diferidos hasta que se retiren en la jubilación.
Sin embargo, el plan 401(k) para autónomos tiene una diferencia crucial. Dado que los participantes actúan como empleador y como empleado, pueden apartar más dinero cada año de lo que podrían en un 401(k) tradicional, en una IRA o en otra cuenta de jubilación para pequeñas empresas. Esos elevados límites de aportación, además de una administración relativamente sencilla del plan, hacen que el plan 401(k) para autónomos sea una opción atractiva para los propietarios de empresas que cumplen los requisitos del plan y desean un potencial de ahorro significativamente mayor.